Quiénes están obligados a comprar seguro médico por Obamacare

Personas frente a cartel de Healthcare (seguro médico en inglés)
Cómo afecta Obamacare a los inmigrantes. Mathisworks. Getty Image.

Actualmente, si su empleador no le brinda seguro médico ni tampoco está protegido por programas como Medicaid o Medicare puede que esté obligado a comprarse un seguro médico en cumplimiento de la ley que se conoce como Obamacare y, si no lo hace, deberá pagar una multa.

Obamacare, que también se conoce como ACA, por sus siglas en inglés o incluso como PPACA, tiene normas complejas. Y este artículo aspira a explicar claramente quién está obligado a tener seguro médico con especial mención a las diversas situaciones migratorias e, incluso, tipos de visa.

También cuáles son las excepciones a esta obligación, cuál es el monto de la multa si no se cumple con la ley y quiénes pueden comprar seguro a través del mercado que que se conoce como Marketplace y, es su caso, obtener subsidios para el pago.

En este artículo se explica quiénes NO están obligados a comprar un seguro médico. Y como todos los demás no incluidos, sí están obligados a adquirirlo, también se explica quién puede tener ayuda económica para comprarlo y cuál es la multa por no tener seguro.

Quiénes no están obligados a tener seguro médico 

La forma más sencilla de saber si se está obligado a tener seguro médico en Estados Unidos es determinar que no se está en uno de los grupos que pemiten no tenerlo. Y no están requeridos por ley los siguientes:

Ciudadanos y residentes permanentes legales en una de las siguientes situaciones especiales

  • No están obligadas aquellas personas con ingresos tan bajos que no tienen que llenar las planillas de impuestos (tax returns)
  • Tampoco aquellas que no pueden pagarlo porque el costo del premium del seguro más barato supera en un ocho por ciento los ingresos del hogar.
  • Tampoco se tiene obligación si el tiempo sin seguro no excede de tres meses en el conjunto de un año. 
  • Ni los ciudadanos que residen habitualmente en el extranjero o pasan al menos 330 días de un total de 12 meses en otro país. Estos ciudadanos pueden comprar seguros privados de corta duración cuando se encuentran en Estados Unidos si así lo desean.
  • Tampoco están obligados las personas que se encuentran en prisión ni aquellas a las que su religión se lo prohibe.
  • Asimismo,  tampoco aplica a los nativos americanos que pueden obtener cobertura médica a través Servicio Médico Indio o los religiosos cubiertos por Health Care Sharing Ministry.
  • Tampoco están obligadas las personas con pocos ingresos que podrían ser elegibles para Medicaid según las reglas establecidas por Obamacare, pero que viven en un estado que ha elegido no extender este beneficio.
  • Por último, ciertas situaciones transitorias de dureza pueden servir para calificar para no tener que comprar un seguro médico, como por ejemplo: declaración de bancarrota, haber sufrido un desastre natural como huracán o tornado, ser víctima de violencia doméstica, estar en una situación de desamparo y no tener vivienda o, incluso, la muerte de un miembro de la familia. 

Todos los ciudadanos y residentes que no están en ninguna de esas categorías citadas anteriormente deben estar cubiertos por un seguro médico.

Situación de migrantes indocumentados y Obamacare

Según la ley, las personas sin estatus legal en los Estados Unidos -los migrantes indocumentados- no están obligadas a comprar un seguro médico.

Ni tampoco tienen que pagar una multa por no tenerlo. Es decir, no les aplica la ley para nada, ni para lo bueno ni para lo malo.  

A la hora de aplicar para comprar seguro a través de Obamacare se verifica el estatus legal del solicitante, siendo necesarios al menos 2 I.D. para acreditar ciudadanía de Estados Unidos o residencia permanente legal. El sistema SAVE es una base de datos federal contra la que se verifican todos los I.D. que se presenten.

Especial mención hay que hacer a los muchachos que aplicaron por la medida que se conoce como Acción Diferida (DACA) y obtuvieron la aprobación. Se les considera que no están legalmente presentes en los Estados Unidos y, como consecuencia, no están obligados a comprar un seguro médico. Tampoco pueden beneficiarse de ninguna ayuda si deciden comprarlo.

Es importante resaltar que todos los indocumentados -con DACA o sin ella- pueden comprar su propio seguro médico privadamente. También tienen las puertas abiertas en algunas instituciones que atienden sin fin de lucro y en los Centros de Salud Comunitarios y en los Centros de Salud Federalmente Calificados. También hay programas limitados como WIC, para embarazadas, lactantes, bebés e infantes.

Además, algunos estados como California o Nueva York, permiten que tengan acceso a través de sus sistemas estatales a protecciones limitadas en asuntos de salud o incluso a través de programas que aplican en condados concretos.

Además, California está viendo cómo los indocumentados podrían llegar  a beneficiarse de Obamacare, pero por ahora no pueden.

Los indocumentados y los muchachos con DACA deben tener mucho cuidado con fiscalistas inescrupulosos que aseguran que tienen que pagar una multa por no tener seguro médico y se quedan con ese dinero. Porque, como ya se dijo más arriba, ni tienen obligación de comprar seguro ni tienen que pagar si no lo tienen.

Turistas en Estados Unidos y Obamacare

Los extranjeros que se encuentran en los Estados Unidos por turismo no están obligados a tener seguro médico. Sin embargo, es altamente recomendable que adquieran uno antes de viajar por las cifras astronómicas que puede alcanzar una simple consulta médica o una hospitalización para un procedimiento sencillo debido a una urgencia.

Además, llamar la atención sobre las posibles consecuencias negativas de tener un bebé en Estados Unidos con estatus de turista si no se paga completamente la factura de la hospitalización.

Por último, las personas extranjeras residentes en otros países que desean recibir tratamiento sanitario en Estados Unidos deben pagar por el mismo o mostrar un seguro médico que cubra por los gastos. Recordar que el riesgo de convertirse en una carga pública es una de las muchas causas de negación y/o cancelación de la visa americana.

Visas de estudiantes y de intercambio y seguro médico

Para los efectos de Obamacare, los estudiantes y participantes en programas de intercambio no son consideradas residentes legales temporales. Lo siguiente afecta a los extranjeros presentes en Estados Unidos con visas F, M, J, Q y sus dependientes. 

Los estudiantes (F, M, Q) están exentos de tener seguro médico durante los primeros cinco años de su estadía en Estados Unidos. A partir de esa fecha deberán iniciar trámites para que los consideren no residentes y probar fuertes lazos con su país para evitar tener la obligación de comprar seguro médico.

Los titulares de visas J de intercambio, tienen una exención durante los dos primeros años de su estancia. 

Obviamente, el sentido común indica que lo prudente es tener un seguro médico. Se puede comprar privadamente y, además en el caso de los estudiantes, en muchas ocasiones se puede adquirir a través de las propias universidades.

En total se estima que un total de 24 millones de personas que residen habitualmente en los Estados Unidos no tienen la obligación de tener seguro médico.

Casos especiales

En primer lugar, las personas menores de 26 años pueden estar incluidas en el seguro médico de cualquiera de sus padres.

En segundo lugar a las personas con visas H-1 para profesionales y modelos y L-1 de transfer entre empresas se les considera a estos efectos como residentes temporales y deben tener cobertura médica. Si trabajan en un lugar con más de 50 empleados lo obtendrán por ley a través de la empresa pero si es más pequeña dependerá de la política de la empresa.

Si ésta no lo da, pueden obtenerlo a través del marketplace o comprar uno directamente con una aseguradora para sí y sus dependientes (H-4).

¿Cómo se hace para obtener un seguro médico en Estados Unidos?

Si no se está en ninguna de las categorías mencionadas anteriormente y que dan derecho a estar exentos de la obligación de tener un seguro médico entonces hay que conseguir uno.

Lo cierto es que en Estados Unidos la gran mayoría de personas con esta obligación - tres de cada cinco- lo obtienen a través de las empresas para las que trabajan. Y otro 12 por ciento resuelve la situación a través de programas públicos como Medicaid, Medicare, CHIP, el Sistema de Veteranos, u otros como COBRA (desempleados que cumplen ciertos requisitos) o TRICARE (militares).

Para el resto caben dos alternativas para cumplir con la ley. Primero, contratar un seguro privado por su cuenta o, segundo, acudir a lo que se conoce como el Health Insurance Marketplace.

¿Qué es el Marketplace para la compra de seguro médico?

El Marketplace un mercado en internet donde se da la opción de comparar y comprar el seguro médico que más se ajuste a las necesidades del comprador. También se conoce en inglés con el nombre de exchanges.

Los seguros varían enormemente según lo que se paga, las coberturas que se acuerdan, la aseguradora, el estado en el que se reside, si se elige un PPO o un HMO, etc.

¿Quiénes pueden comprar seguro médico en el marketplace?

Todas las personas en una de las siguientes categorías que no tienen seguro médico porque no se lo da la empresa, ni están cubiertos por asistencias públicas como Medicare, CHIP o Medicaid ni han contratado uno directamente con una aseguradora.

El seguro en el marketplace se puede comprar para sí mismo y para las personas dependientes, como por ejemplo los hijos menores de 26 años.

  1. Residentes permanentes legales.
  2. Extranjeros en el proceso de ajuste de estatus
  3. Asilados y refugiados. Los primeros sólo si ya tienen aprobado el permiso de trabajo (EAD) o son menores de 14 años y llevan de espera en su aplicación más de 180 días.
  4. Cubanos y haitianos que ingresaron al país por reglas específicas que aplican sólo a ellos. Y cualquier persona a la que se le haya concedido un parole en una frontera (puerto, aeropuerto o paso terrestre).
  5. Las personas a las que se le concedió con anterioridad a 1980 un ingreso condicional.
  6. Las personas buscando legalización en base a maltrato y sus cónyuges, hijos, padres o madres.
  7. Las víctimas de tráfico humano, sus cónyuges, hijos solteros menores de 21 años, padres, madres y hermanos.
  8. Los migrantes que gozan de un TPS.
  9. Los extranjeros con visas temporeras de trabajo, como por ejemplo las H-1B, las H-2A y las H-2B y otros comprendidos dentro de la clasificación de residentes legales temporales, como por ejemplo, los periodistas con visa I, los religiosos con una R, los prometidos (novios) de ciudadanos americanos con una K-1, los inversores (EB-5, E-2), oficiales de gobiernos extranjeros, los estudiantes, trabajadores de la OTAN, personas con visas de intercambio J-1 o trabajadores en situación de transfer dentro de sus empresas (L-1). Por regla general, también se incluye a sus cónyuges e hijos solteros menores de 21 años. 
  10. Los extranjeros a los que se les ha concedido una suspensión de la deportación (withholding of deportation/removal) o una suspensión administrativa de la expulsión (staying removal)
  11. Los muchachos a los que se les ha concedido el Estatus de Inmigrante Especial Juvenil.
  12. Las personas favorecidas por una orden presidencial que pospone su salida obligatoria de los Estados Unidos, lo que se conoce como DED o Deferred Enforced Departure y que en la actualidad sólo aplica a ciudadanos de Liberia.
  13. Los residentes de la Samoa Americana
  14. Los ciudadanos de Micronesia, las islas Marshall o Palau
  15. Los miembros de una tribu nativa reconocida federalmente 
  16. Los nativos americanos (first nations) nacidos en Canadá y que viven en los Estados Unidos.

En el caso de familias mixtas con miembros legales y otros indocumentados, se puede aplicar para las personas que tienen estatus. No se preguntará por las circunstancias migratorias del resto. Y, si califican, los miembros legales pueden beneficiarse de subsidios.

¿Quién tiene derecho a descuentos de seguro médico a través del Marketplace?

Muchas de las personas autorizadas a comprar seguro médico a través de este sistema podrían tener derecho a dos clases de subsidios:

  • Fiscales (tax subsidies), para los que ingresan menos del 400 por ciento de lo que está establecido como línea de la pobreza. Esto viene a ser aproximadamente $46,000 para las personas que viven ellas solas y más para las familias.
  • De pago (cost-sharing), para ayudar a pagar por copagos, deducibles, primas, etc y que beneficia a las personas que ingresan en un año menos del 250 por ciento de lo que está establecido como umbral o linea de la pobreza.

¿Cuándo se puede comprar en el Marketplace?

Las pequeñas empresas tienen el marketplace abierto sin límite de fechas para incorporar a trabajadores.

Además, si se ha cambiado recientemente de estatus migratorio se podría calificar para un tiempo especial para enrolarse.

¿Cuál es el castigo por no tener seguro médico cuando se tiene obligación de tenerlo?

En el 2017 el importe a pagar en concepto de multa será la cantidad más grande de entre estas dos:

  • $695 dólares por persona, cantidad que se ajustará según la inflación, con un tope máximo de tres por familia, si bien el importe a pagar por un niño menor de 18 años es de $347.50.
  • el 2.5 de los ingresos de la renta imponible.

¿Cómo cobra el gobierno esa multa?

Automáticamente en cuando se hace el cálculo de lo que toca a pagar (o a regresar) al llenar las planillas de los impuestos federales.

Para cobrar el multa en su totalidad el gobierno puede incluso no regresar lo que toque a devolver por varios años, hasta que la deuda se paga completamente.

Para mayor información sobre Obamacare

Se puede marcar al teléfono gratuito 1-800-318-2596 o consultar la página oficial de Cuidado de Salud del gobierno de los Estados Unidos.

Este es un artículo informativo. No es asesoría legal

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Rodríguez, María. "Quiénes están obligados a comprar seguro médico por Obamacare." ThoughtCo, Aug. 4, 2017, thoughtco.com/obamacare-para-ciudadanos-migrantes-1965558. Rodríguez, María. (2017, August 4). Quiénes están obligados a comprar seguro médico por Obamacare. Retrieved from https://www.thoughtco.com/obamacare-para-ciudadanos-migrantes-1965558 Rodríguez, María. "Quiénes están obligados a comprar seguro médico por Obamacare." ThoughtCo. https://www.thoughtco.com/obamacare-para-ciudadanos-migrantes-1965558 (accessed January 18, 2018).