Puntaje de crédito FICO: ¿qué es y cómo te afecta?

Pasos para obtener tu reporte de crédito gratis

Mujer sujetando tableta mostrando puntaje de crédito
Un buen crédito permite acceder a servicios en mejores condiciones financieras.

Foto de PeopleImage. E Collection. Getty Images.

El puntaje de crédito es una calificación entre 300 y 850 puntos que se usa para determinar la probabilidad de que una persona pague una deuda dentro del plazo establecido. En Estados Unidos, un país cuya economía está basada en el crédito, el puntaje de crédito es uno de los datos más importantes de cualquier persona.

Lo que debes saber sobre tu puntaje de crédito FICO

  • El puntaje de crédito FICO es una calificación entre 300 y 850 puntos. A partir de 670 el puntaje se considera bueno, y a partir de 800, excelente.
  • Esta calificación se toma en cuenta a la hora de solicitar tarjetas de crédito, hipotecas, seguros, préstamos para autos, e incluso abrir cuentas para servicios públicos y teléfonos celulares.
  • Para mejorar el puntaje de crédito se debe mantener tarjetas de crédito activas y con un balance inferior al 30 por ciento del límite de crédito, además de pagar todas las deudas a tiempo.
  • Una vez al año, todas las personas tienen derecho a obtener un reporte crediticio gratis de cada uno de los tres principales burós de crédito.

Aunque existen varios puntajes de crédito, el más utilizado es el conocido como FICO (por las siglas de Fair Isaac Corporation). Este se elabora a partir de un reporte de crédito creado por uno de los tres burós de crédito principales —Equifax, Experian y TransUnion—.

El reporte de crédito es una compilación de información sobre cómo una persona maneja su crédito y su deuda. Incluye cuánto debe, dónde trabaja, cómo paga sus deudas, dónde vive, si se ha declarado en bancarrota, si ha tenido una vivienda embargada, juicio por falta de pago, un auto recobrado, etc.

A partir del reporte de crédito que elabora uno de los burós de crédito, FICO determina el puntaje de crédito.

¿Cómo te afecta el puntaje de crédito FICO?

La calificación de FICO puede afectar una gran variedad de situaciones financieras. A continuación detallamos las más frecuentes.

Solicitud de tarjeta de crédito

El puntaje de crédito determina si la petición es aprobada y la tasa de interés que se te aplica. Entre más bajo el puntaje de crédito FICO, más alto el interés.

Rentar vivienda

Las grandes inmobiliarias utilizan el puntaje FICO para aprobar o denegar una solicitud de alquiler. Las personas que no tienen un crédito bueno están limitadas a alquilar vivienda a pequeñas compañías o a propietarios individuales.

Seguro de auto

Las aseguradoras dependen del puntaje de seguro (insurance score, en inglés) para decidir si aseguran a un chofer y el coste de la póliza. Uno de los factores que lo conforman es el historial crediticio del chofer, junto con su historial de accidentes y de seguros previos.

Cuentas de celular y servicios públicos (utilities)

Algunas compañías que proveen servicios de telefonía, electricidad, agua o cable utilizan el puntaje de crédito para determinar si exigen, como condición para prestar el servicio, el pago por adelantado o la consignación de una cantidad en depósito. También el costo del servicio puede ser más alto.

Hipotecas

Es difícil obtener una hipoteca si no se tiene una buena calificación de crédito FICO. La solución en estos casos es encontrar un banco local, credit union o un prestamista pequeño que realice un manual underwriting en vez utilizar el puntaje de FICO. El manual underwriting toma en cuenta el tiempo que una persona ha pagado a tiempo facturas mensuales como alquiler de vivienda, celular o servicios públicos.

Préstamos de autos

Los concesionarios de autos aprueban más fácilmente y con mejores condiciones financieras a los clientes con un buen puntaje de crédito, aunque la información en la que basan su decisión es más amplia que únicamente el número de FICO.

Tu historial de crédito y oportunidades laborales

Ninguna empresa puede negar empleo a una persona porque tiene un número de FICO bajo. Sin embargo, sí puede decidir no contratar a un candidato si considera que tiene un historial crediticio no aceptable.

Este historial crediticio para fines laborales, que se conoce en inglés como employment credit report, contiene información como la cantidad de deuda por hipotecas, créditos estudiantiles, autos, tarjetas de crédito, etc. y el historial de pago. Sin embargo, no incluye la calificación de FICO.

En 11 estados está prohibida esta práctica del reporte crediticio sin el consentimiento expreso de la persona que aspira al puesto de trabajo.

¿Cuál es un buen puntaje FICO?

El puntaje de crédito FICO oscila entre 300 y 850 puntos y se rige por las siguientes pautas para determinar cuán bueno es:

  • Menos de 300: no hay historial crediticio o tiene menos de 6 meses
  • 300–579: malo (poor)
  • 580–669: razonable (fair)
  • 670–739: bueno (good)
  • 740–799: muy bueno (very good)
  • Más de 800: excepcional (exceptional)

Como regla general, se aprueban las solicitudes de crédito a las personas con una calificación buena o superior. La muy buena o excepcional suele aparejar, además, un tipo de interés más bajo.

Debido a que el puntaje de crédito afecta la vida financiera y cotidiana de las personas, contar con un buen puntaje FICO facilita la vida en Estados Unidos.

¿Cómo se crea el puntaje de crédito FICO?

Para determinar cuál es el puntaje FICO de una persona se computan los siguientes factores, a los que se les da diferente peso.

La historia crediticia es el factor más importante, contabilizando el 35 por ciento del total del puntaje FICO. Afectan negativamente los pagos efectuados tarde, deudas impagadas recuperadas por una agencia de cobro, ejecuciones hipotecarias, declaraciones de bancarrota etc. Los problemas más recientes tienen mayor peso que los ocurridos hace años.

El nivel de deuda conforma el 30 por ciento del puntaje FICO. Es la cantidad de deuda que tiene una persona comparado con su límite de crédito. Se recomienda mantener el balance de las tarjetas de crédito por debajo del 30 por ciento de su límite.

La duración de la historia de crédito es el 15 por ciento del puntaje de FICO. Por esta razón es aconsejable mantener abiertas las cuentas más antiguas de crédito y seguir utilizándolas.

El número de solicitudes para verificar el crédito de una persona es el 10 por ciento del puntaje FICO. En inglés esto se conoce como Inquire, y para FICO solo se tienen en cuenta las relacionadas con aplicaciones para solicitar un nuevo crédito (conocidas como hard inquire). Se computan solo las efectuadas en el último año, aunque permanecen en el reporte de crédito durante dos años.

Finalmente, los diferentes tipos de crédito con que se cuente conforman el 10 por ciento del puntaje FICO.

¿Cómo mejorar el puntaje de crédito?

Para obtener un buen puntaje de crédito es necesario comprar algo a crédito y pagar dicho crédito dentro de plazo.

Una de las formas más simples y comunes de crear tu historial de crédito y mejorar el puntaje es sacar una tarjeta de crédito, hacer compras pequeñas con ella y, cada mes, pagar esa deuda completamente o dejar pendiente un pequeño balance inferior al 30 por ciento del límite de crédito.

Los principales productos financieros que mejoran el puntaje de crédito son las tarjetas de crédito y los préstamos de todo tipo. Por el contrario, las tarjetas de débito o prepagadas no se contabilizan para el historial de crédito, como tampoco la cantidad de dinero que se tiene en una cuenta de banco.

Además, mantener activas tarjetas de crédito antiguas y con un balance inferior al 30 por ciento del límite de crédito contribuye a elevar el número FICO. Por esa razón no se aconseja cerrar cuentas antiguas o dejarlas sin actividad. Para mejorar la puntuación de crédito, las cuentas antiguas son más importantes que las recientes.

Finalmente, no pagar una deuda a tiempo, el embargo de bienes por parte de una agencia de cobro, la bancarrota y otros problemas financieros perjudican al puntaje de crédito y permanecen en el récord crediticio por siete años. Una vez pasado ese periodo de tiempo, no afectan al FICO ni a favor ni en contra.

¿Cómo verificar tu puntaje de crédito FICO?

Cualquier persona puede verificar su puntaje gratuitamente y todas las veces que quiera en páginas como CreditKarma.com, CreditSesame.com y LendingTree.com. Esta consulta no se considera una hard inquire y, por lo tanto, no afecta el puntaje de crédito. La verificación sirve para que cada persona pueda estar al tanto de la salud general de su crédito.

Además, en aplicación de la Ley de Transacciones de Crédito Justas y Exactas (Fair and Accurate Credit Transaction Act) del 2003, es posible obtener una vez al año y gratuitamente una copia del reporte de crédito de Experian, Equifax y TransUnion mediante la página www.annualcreditreport.com.

Este es un artículo informativo. No es asesoría legal.